PERVERSO, ... siempre

PERVERSO: que causa daño intencionalmente.

Una de las mejores noticias acaecidas en el mes de Septiembre pasado, es el anuncio o comunicado por parte del Ministro de Hacienda que prohíbe a los Bancos e Instituciones Financieras, realizar “venta atada” de productos o condicionar tasas de interés a los mismos, como resultado de la solicitud de Créditos Hipotecarios. Esto como resultado de aspectos programáticos anunciados por el Presidente Sebastián Piñera, durante su campaña presidencial. Vale señalar que esta práctica perversa se ha denunciado en miles de oportunidades por clientes abusados desde mediados de la década pasada, cuando los bancos encontraron esta maravillosa modalidad de lucro, permitida sin reparos por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras y en consecuencia por la Ley.

Solicitar un Crédito Hipotecario a 20 años plazo, implica la obtención de una vivienda bien raíz al que aspira todo ciudadano, pero también un compromiso que está sujeto al aseguramiento hipotético del trabajo, la salud, y otros propios a cada cual. A su vez, entre el período de la solicitud y la adjudicación de citado Crédito, existen evaluaciones que miden la capacidad de pago, verificación de antecedentes, factores de riesgo, y la condicionalidad u oferta de Cuenta Corriente, Tarjeta de Crédito y otros.

El Crédito o Préstamo Hipotecario en Chile se otorga en Unidades de Fomento (UF) moneda creada el año 1967 para revalorizar estos créditos en concordancia con las variaciones de la inflación (valor UF hoy $21.335.72 aprox. US$5) y la fundamental Tasa de Interés. También, estos préstamos necesariamente deben contar con los respectivos seguros de desgravamen, incendio y sismo, cuya prima mensual es significativa dependiendo de la tasa fija o variable y también del banco que lo otorgue. Lo definitivo, es que simulaciones realizadas por organismos tanto gubernamentales como privados, resultan en que el 40% del costo total de un crédito hipotecario son intereses.

Las Cuentas Corrientes (cheques) son un medio que permite asociar a personas, empresas, e instituciones con un banco determinado. A su vez, la obtención de este medio de transacción en la actualidad es de complejidad menor, debido a la política bancaria que trasciende las ganancias sobre el aseguramiento del mercado financiero. Si bien es una modalidad más utilizada por personas jurídicas que naturales, son las naturales las que se mal atribuyen un “status”, que puede ser social, económico, de elite, etc. motivo principal por el que se acepta sin reparos su incorporación como "paquete atado" al crédito hipotecario. Como todo, la cuenta corriente tiene ventajas que van desde las transacciones en línea, transferencias de dinero entre cuentas asociadas, emisión de cheques, titularidad en filas, línea de crédito, pago automático de cuentas por servicios (teléfono, gas, electricidad, agua, cable, etc.), y también desventajas como los costos por mantención, costos agregados debido a saldos promedio bajo el mínimo requerido, e impuestos legales.

No mencionaré las Tarjetas de Crédito Visa o Mastercard (entre las más comunes en Chile), tema que ya traté en otro artículo de este blog. Pero precisamente como señalaba, asociar productos a un crédito de la naturaleza de un hipotecario, es definitivamente PERVERSO. Parece la política es reventar la capacidad presupuestaria de los clientes, hecho no menor si consideramos que en plena crisis asiática y la reciente norteamericana y mundial, los bancos hayan sido los que sumaron más (multimillonarias) ganancias que cualquier otro sector de la economía nacional.

CHEQUE EN GARANTÍA, ... y quién garantiza la salud?

Anteayer se ha aprobado por el Congreso de la República, el término de la exigencia de cheque (cuenta corriente) previo a la hospitalización y atención de urgencia en los centros asistenciales tanto públicos como privados del país. Vale señañar que el Cheque en Garantía se entrega al momento del ingreso del paciente, y en blanco o sin cifra, asegurándose así el centro asistencial el pago del servicio tenga aquel el costo que sea. Aunque ya hace algunos años se había anunciado con mucha pompa exactamente lo mismo, los centros de salud continuaron con esta práctica igualmente, solo haciendo excepciones en planos de urgencia, dejando supeditado el concepto de urgencia muchas veces a criterios clínicos o administrativos erróneos, que seguramente en más de alguna oportunidad terminaron en el deceso de más de alguna persona. En esta oportunidad se ha manifestado existe diferencia radical en la iniciativa legal promulgada en Ley desde el Miércoles pasado.
Si bien uno de los aspectos fundamentales es el otorgamiento de atribuciones a los organismos relacionados para fiscalizar el cumplimiento de la norma, es algo ilógico interpretando entonces este factor, no se haya podido antes y durante años fiscalizar, cuando no pocos denunciaron también con hechos documentados las infracciones respectivas. En contexto de fiscalización también se anuncian multas, pero es importante también saber que esas multas jamás llegarán a los afectados o a quienes fallezcan sino al Estado. También es relevante saber, que si bien parece una maravilla la eliminación de esta exigencia pues porcentualmente es importante la cantidad que no posee cuenta corriente bancaria, a primera vista parece más engorrosa la ampliación de trámites para la internación del enfermo, debido a las nuevas alternativas propuestas en la Ley.
Se proponen ahora por tanto y para la hospitalización o atención de urgencia: Letra Bancaria o Pagaré, que exigen primero tener un valor determinado (valor que se desconoce sin la debida atención) y luego firma notarial para brindarles calidad financiera (los notarios no atienden las 24 horas del día); Tarjeta de Crédito, que como en el caso anterior solo permite para su uso conocer la cantidad para la transacción; y Cartas del Empleador que difícilmente en empresas o instituciones privadas sean otorgadas.
En definitiva al parecer los pacientes tendrán que programar sus enfermedades fulminantes y programar también cuando sí y cuando no hospitalizarse, a menos … que se pacte un silencio mutuo de acuerdo con el centro de salud o clínica, para obtener la atención inmediata contra la entrega "VOLUNTARIA" DE UN CHEQUE. Parece broma, pero en vez de soluciones tenemos más dificultades.