PERVERSO, ... siempre

PERVERSO: que causa daño intencionalmente.

Una de las mejores noticias acaecidas en el mes de Septiembre pasado, es el anuncio o comunicado por parte del Ministro de Hacienda que prohíbe a los Bancos e Instituciones Financieras, realizar “venta atada” de productos o condicionar tasas de interés a los mismos, como resultado de la solicitud de Créditos Hipotecarios. Esto como resultado de aspectos programáticos anunciados por el Presidente Sebastián Piñera, durante su campaña presidencial. Vale señalar que esta práctica perversa se ha denunciado en miles de oportunidades por clientes abusados desde mediados de la década pasada, cuando los bancos encontraron esta maravillosa modalidad de lucro, permitida sin reparos por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras y en consecuencia por la Ley.

Solicitar un Crédito Hipotecario a 20 años plazo, implica la obtención de una vivienda bien raíz al que aspira todo ciudadano, pero también un compromiso que está sujeto al aseguramiento hipotético del trabajo, la salud, y otros propios a cada cual. A su vez, entre el período de la solicitud y la adjudicación de citado Crédito, existen evaluaciones que miden la capacidad de pago, verificación de antecedentes, factores de riesgo, y la condicionalidad u oferta de Cuenta Corriente, Tarjeta de Crédito y otros.

El Crédito o Préstamo Hipotecario en Chile se otorga en Unidades de Fomento (UF) moneda creada el año 1967 para revalorizar estos créditos en concordancia con las variaciones de la inflación (valor UF hoy $21.335.72 aprox. US$5) y la fundamental Tasa de Interés. También, estos préstamos necesariamente deben contar con los respectivos seguros de desgravamen, incendio y sismo, cuya prima mensual es significativa dependiendo de la tasa fija o variable y también del banco que lo otorgue. Lo definitivo, es que simulaciones realizadas por organismos tanto gubernamentales como privados, resultan en que el 40% del costo total de un crédito hipotecario son intereses.

Las Cuentas Corrientes (cheques) son un medio que permite asociar a personas, empresas, e instituciones con un banco determinado. A su vez, la obtención de este medio de transacción en la actualidad es de complejidad menor, debido a la política bancaria que trasciende las ganancias sobre el aseguramiento del mercado financiero. Si bien es una modalidad más utilizada por personas jurídicas que naturales, son las naturales las que se mal atribuyen un “status”, que puede ser social, económico, de elite, etc. motivo principal por el que se acepta sin reparos su incorporación como "paquete atado" al crédito hipotecario. Como todo, la cuenta corriente tiene ventajas que van desde las transacciones en línea, transferencias de dinero entre cuentas asociadas, emisión de cheques, titularidad en filas, línea de crédito, pago automático de cuentas por servicios (teléfono, gas, electricidad, agua, cable, etc.), y también desventajas como los costos por mantención, costos agregados debido a saldos promedio bajo el mínimo requerido, e impuestos legales.

No mencionaré las Tarjetas de Crédito Visa o Mastercard (entre las más comunes en Chile), tema que ya traté en otro artículo de este blog. Pero precisamente como señalaba, asociar productos a un crédito de la naturaleza de un hipotecario, es definitivamente PERVERSO. Parece la política es reventar la capacidad presupuestaria de los clientes, hecho no menor si consideramos que en plena crisis asiática y la reciente norteamericana y mundial, los bancos hayan sido los que sumaron más (multimillonarias) ganancias que cualquier otro sector de la economía nacional.

PINPASS, ... asegura

Según se ha establecido por el sistema bancario chileno, desde el 01 de Junio pasado todas las tarjetas de crédito y débito bancarias, utilizan la llamada PINPASS para todas las transacciones bancarias y comerciales. Esto significa que el titular deberá utilizar solamente una clave de 4 dígitos, para que su compra sea aprobada y así obtener los servicios requeridos. Previo al 31 de Mayo pasado en mi twitter señalaba textual: “PINPASS OBLIGATORIO desde Junio, GARANTÍA SÓLO PARA EL SOPORTE (banco), pero VULNERABILIDAD ASEGURADA para los USUARIOS de tarjetas bancarias”.
Por estos días los Diputados de la República Pablo Lorenzini y Ricardo Rincón, han presentado un proyecto de Ley que exige para las transacciones comerciales, la presentación de Cédula de Identidad en conjunto con la clave, ante lo cual han manifestado en conferencia que: "ese es el mayor riesgo que nosotros estábamos viendo, por eso creemos que manteniendo el sistema nuevo hay que solicitar carnet de identidad. Incluso investigamos y sólo dos países del mundo tienen el sistema Pinpass, y hubo cuatro o cinco países que lo tenían y volvieron atrás". La contraparte representada por el Gerente General de Transbank, Carlos Johnson, entrevistado hoy en la mañana por Radio Cooperativa dijo sobre el particular: "el Pinpass por sí mismo, es suficientemente seguro y válido y así lo prueban las decenas de millones de transacciones que hacemos todos los meses"; "la única manera de que alguien pueda hacer una transacción con una tarjeta de forma inválida, es que se haga de la tarjeta y además tenga la clave, lo que es un acto bastante audaz".
No es necesario un esfuerzo mental importante, para notar que el sistema bancario solamente desea asegurar la transacción (el dinero), despojándose así de toda responsabilidad frente a hechos delictivos desde tecnológicos, pasando por los violentos de asalto y hasta burocráticos (errores de digitación), que resulten en pérdidas de dinero. Si bien es cierto que las millones de transacciones con este sistema son eficazmente rápidas, dejando la sensación solo se busca privilegiar una MAYOR VELOCIDAD, también es cierto que la desprotección del cliente permite una orfandad legal mayor ante el fraude, circunstancia que en este breve tiempo de funcionalidad aún no es posible dimensionar. Por otra parte, me parece lúdico calificar como "audaz" el acto delictual de utilizar una tarjeta impropia, pues las víctimas de robo y fraude, tendrán que demostrar desde ahora y en agotadores y extensos juicios, que NO participaron del delito. La primitiva presentación de cédula de identidad, firma de transacción y respaldo propio que tenía cada consumidor, permitía prueba jurídica inapelable por el banco y reducía estadísticamente las posibilidades de delito. Conclusión: el sistema bancario lo sostienen los clientes, y como siempre, la protección del titular o cliente es la última a considerar, como nítidamente se ve en este caso.

AUSTERIDAD, ... éxito futuro

Comienzan a sentirse los aires “dieciocheros” en nuestro país, si bien el clima notablemente ha cambiado respecto de décadas pasadas cuando a fines de Agosto ya sentíamos y frecuentemente las altas temperaturas que anunciaban la llegada de la primavera, los volantines en el aire disfrutando del viento que agradable nos acariciaba el rostro, recuerdo incluso que era tradición pintar las fachadas de las casas para luego lucir con orgullo el emblema nacional. Hoy todo eso ha cambiado, o bien, ya poco o nada queda de aquellas fiestas patrias que conmemoran nuestra independencia.
Ahora las fiestas patrias solo giran en torno al dinero y al consumo. Se ve a una Secretaria de Estado (ministra) retratándose con un animal cachorro (pato) invitando a los chilenos a ahorrar en un sistema de Aporte Previsional Voluntario (APV), al que no le veo utilidad ni intereses verdaderos en el largo plazo para los clientes, excepto liquidez inmediata para el banco. En todos los medios de comunicación se da a entender subliminalmente a la ciudadanía que pagar con tarjeta de crédito es algo así como estar en el edén o en algún paraíso celestial rodeado de sonrisas y felicidad, concluyendo que quien no realiza esa práctica es un desubicado o bien se encuentra viviendo en el abismo. También se bombardea comunicacionalmente con una poderosa campaña de recuperación de imagen para las Administradoras de Fondos de Pensión (AFP), con propaganda que incita a la convicción de que el sistema está regulado legal y jurídicamente, y que los fondos previsionales están seguros no señalándose jamás que esas mismas instituciones han perdido cifras enormes que ha diciembre del año 2008 ascendían a 52.000 millones de pesos, dineros de las pensiones futuras de una importante cantidad de chilenos. Y como guinda de la torta, se ve a nuestra Presidenta de la República en cadena de radio y televisión, anunciando y entregando la sensación de que la crisis económica ya concluyó.
Como reflexión final a todo esto, solo recordar que durante el primer semestre de 2009, todos los sectores de la economía nacional llámese industria, agro, minería, pesca, forestal y otros, no tuvieron utilidades, sólo los bancos, quienes a su vez si bien han bajado poco o nada las tasas de interés, han subido los costos por mora y relacionados a los créditos (por algo se escuchan ecos de colusión …. “cuando el río suena … piedras trae”. Felices Fiestas Patrias chilenos, si se trata de dinero entonces ahorremos.

TARJETA O DINERO?, ... cómo paga?

Que interesante es el tema de las Tarjetas de Crédito. Más cuando en un país como el nuestro donde aún se permiten ciertas transgresiones a los derechos de los consumidores. Donde a diario por la compra de un producto o servicio, existen múltiples fallas, como ejemplo solo basta echar un vistazo a la página reclamos.cl.
Es increíble como el negocio del crédito es tan significativo y oneroso para las grandes empresas, y para sustentar lo que señalo solo haga Ud. el siguiente ejercicio: cuando se adquiere un producto o servicio es ya parte de la costumbre el utilizar el pago con tarjeta, incluso nos miran como a un alienígena cuando expresamos el pago se hará en efectivo o cash.
Luego de lo anterior, observemos los cobros de la transacción los que poseen items que jamás se nos plantearon, es así como aparecen Ajustes siempre a desfavor nuestro, Seguros de diversa naturaleza, Intereses (hasta por adelantos), Mantenciones, Habilitaciones, etc, ... todo lo anterior agregado al valor del producto que adquirimos. También sin dejar de nombrar los cobros itemizados que muy pocos entienden en las cuentas por servicio, llámese de electricidad, gas, agua, y otras.
Es normal y frecuente que por lo menos se pague más del 30% del valor del producto cuando se utiliza un crédito. Pero sucede que ya es una costumbre arraigada el comprar así. Días atrás en la visita a uno de estos grandes Mall donde las tiendas retail son las que al parecer venden más, me sorprendía como la gente en su gran mayoría, salía de aquel lugar, cargados con bolsas, productos y de un cuanto hay ... imagino con crédito ... a su vez sonriendo, como lo hacen precisamente también en aquellos spot televisivos, donde todos al parecer son felices y con sonrisas inmensas solo por el hecho de comprar, sin dejar de nombrar el trasero de la jovencita que aún no comprendo que relación tiene con el producto publicitado.
Generalmente comento que solo basta leer la letra chica para saber de que se trata un aviso comercial que invita a comprar, letra chica que tiene una milésima de segundo en pantalla, y que cuando estamos frente al vendedor, la presión del apuro, los interminables papeles y la necesidad incansable solo de la firma en varios sectores del documento, impiden también leer con atención los párrafos que sí son importantes para conocer bien de que se trata la compra a crédito..
Nos quejamos frecuentemente de los actos de corrupción, nos quejamos de los altos niveles de sinverguenzura, nos quejamos y también escribimos en un blog sobre las deficiencias de esto y lo otro. Alguien me señalaba en más de alguna oportunidad que le estaban cobrando algo así como $200.- o $300.- pesos de algo que jamás había solicitado, pero también me manifestaba quién pagaba el costo del reclamo (traslados y tiempo) invertidos en lograr la reparación de esa anomalía? ...