PERVERSO, ... siempre

PERVERSO: que causa daño intencionalmente.

Una de las mejores noticias acaecidas en el mes de Septiembre pasado, es el anuncio o comunicado por parte del Ministro de Hacienda que prohíbe a los Bancos e Instituciones Financieras, realizar “venta atada” de productos o condicionar tasas de interés a los mismos, como resultado de la solicitud de Créditos Hipotecarios. Esto como resultado de aspectos programáticos anunciados por el Presidente Sebastián Piñera, durante su campaña presidencial. Vale señalar que esta práctica perversa se ha denunciado en miles de oportunidades por clientes abusados desde mediados de la década pasada, cuando los bancos encontraron esta maravillosa modalidad de lucro, permitida sin reparos por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras y en consecuencia por la Ley.

Solicitar un Crédito Hipotecario a 20 años plazo, implica la obtención de una vivienda bien raíz al que aspira todo ciudadano, pero también un compromiso que está sujeto al aseguramiento hipotético del trabajo, la salud, y otros propios a cada cual. A su vez, entre el período de la solicitud y la adjudicación de citado Crédito, existen evaluaciones que miden la capacidad de pago, verificación de antecedentes, factores de riesgo, y la condicionalidad u oferta de Cuenta Corriente, Tarjeta de Crédito y otros.

El Crédito o Préstamo Hipotecario en Chile se otorga en Unidades de Fomento (UF) moneda creada el año 1967 para revalorizar estos créditos en concordancia con las variaciones de la inflación (valor UF hoy $21.335.72 aprox. US$5) y la fundamental Tasa de Interés. También, estos préstamos necesariamente deben contar con los respectivos seguros de desgravamen, incendio y sismo, cuya prima mensual es significativa dependiendo de la tasa fija o variable y también del banco que lo otorgue. Lo definitivo, es que simulaciones realizadas por organismos tanto gubernamentales como privados, resultan en que el 40% del costo total de un crédito hipotecario son intereses.

Las Cuentas Corrientes (cheques) son un medio que permite asociar a personas, empresas, e instituciones con un banco determinado. A su vez, la obtención de este medio de transacción en la actualidad es de complejidad menor, debido a la política bancaria que trasciende las ganancias sobre el aseguramiento del mercado financiero. Si bien es una modalidad más utilizada por personas jurídicas que naturales, son las naturales las que se mal atribuyen un “status”, que puede ser social, económico, de elite, etc. motivo principal por el que se acepta sin reparos su incorporación como "paquete atado" al crédito hipotecario. Como todo, la cuenta corriente tiene ventajas que van desde las transacciones en línea, transferencias de dinero entre cuentas asociadas, emisión de cheques, titularidad en filas, línea de crédito, pago automático de cuentas por servicios (teléfono, gas, electricidad, agua, cable, etc.), y también desventajas como los costos por mantención, costos agregados debido a saldos promedio bajo el mínimo requerido, e impuestos legales.

No mencionaré las Tarjetas de Crédito Visa o Mastercard (entre las más comunes en Chile), tema que ya traté en otro artículo de este blog. Pero precisamente como señalaba, asociar productos a un crédito de la naturaleza de un hipotecario, es definitivamente PERVERSO. Parece la política es reventar la capacidad presupuestaria de los clientes, hecho no menor si consideramos que en plena crisis asiática y la reciente norteamericana y mundial, los bancos hayan sido los que sumaron más (multimillonarias) ganancias que cualquier otro sector de la economía nacional.

PINPASS, ... asegura

Según se ha establecido por el sistema bancario chileno, desde el 01 de Junio pasado todas las tarjetas de crédito y débito bancarias, utilizan la llamada PINPASS para todas las transacciones bancarias y comerciales. Esto significa que el titular deberá utilizar solamente una clave de 4 dígitos, para que su compra sea aprobada y así obtener los servicios requeridos. Previo al 31 de Mayo pasado en mi twitter señalaba textual: “PINPASS OBLIGATORIO desde Junio, GARANTÍA SÓLO PARA EL SOPORTE (banco), pero VULNERABILIDAD ASEGURADA para los USUARIOS de tarjetas bancarias”.
Por estos días los Diputados de la República Pablo Lorenzini y Ricardo Rincón, han presentado un proyecto de Ley que exige para las transacciones comerciales, la presentación de Cédula de Identidad en conjunto con la clave, ante lo cual han manifestado en conferencia que: "ese es el mayor riesgo que nosotros estábamos viendo, por eso creemos que manteniendo el sistema nuevo hay que solicitar carnet de identidad. Incluso investigamos y sólo dos países del mundo tienen el sistema Pinpass, y hubo cuatro o cinco países que lo tenían y volvieron atrás". La contraparte representada por el Gerente General de Transbank, Carlos Johnson, entrevistado hoy en la mañana por Radio Cooperativa dijo sobre el particular: "el Pinpass por sí mismo, es suficientemente seguro y válido y así lo prueban las decenas de millones de transacciones que hacemos todos los meses"; "la única manera de que alguien pueda hacer una transacción con una tarjeta de forma inválida, es que se haga de la tarjeta y además tenga la clave, lo que es un acto bastante audaz".
No es necesario un esfuerzo mental importante, para notar que el sistema bancario solamente desea asegurar la transacción (el dinero), despojándose así de toda responsabilidad frente a hechos delictivos desde tecnológicos, pasando por los violentos de asalto y hasta burocráticos (errores de digitación), que resulten en pérdidas de dinero. Si bien es cierto que las millones de transacciones con este sistema son eficazmente rápidas, dejando la sensación solo se busca privilegiar una MAYOR VELOCIDAD, también es cierto que la desprotección del cliente permite una orfandad legal mayor ante el fraude, circunstancia que en este breve tiempo de funcionalidad aún no es posible dimensionar. Por otra parte, me parece lúdico calificar como "audaz" el acto delictual de utilizar una tarjeta impropia, pues las víctimas de robo y fraude, tendrán que demostrar desde ahora y en agotadores y extensos juicios, que NO participaron del delito. La primitiva presentación de cédula de identidad, firma de transacción y respaldo propio que tenía cada consumidor, permitía prueba jurídica inapelable por el banco y reducía estadísticamente las posibilidades de delito. Conclusión: el sistema bancario lo sostienen los clientes, y como siempre, la protección del titular o cliente es la última a considerar, como nítidamente se ve en este caso.

AUSTERIDAD, ... éxito futuro

Comienzan a sentirse los aires “dieciocheros” en nuestro país, si bien el clima notablemente ha cambiado respecto de décadas pasadas cuando a fines de Agosto ya sentíamos y frecuentemente las altas temperaturas que anunciaban la llegada de la primavera, los volantines en el aire disfrutando del viento que agradable nos acariciaba el rostro, recuerdo incluso que era tradición pintar las fachadas de las casas para luego lucir con orgullo el emblema nacional. Hoy todo eso ha cambiado, o bien, ya poco o nada queda de aquellas fiestas patrias que conmemoran nuestra independencia.
Ahora las fiestas patrias solo giran en torno al dinero y al consumo. Se ve a una Secretaria de Estado (ministra) retratándose con un animal cachorro (pato) invitando a los chilenos a ahorrar en un sistema de Aporte Previsional Voluntario (APV), al que no le veo utilidad ni intereses verdaderos en el largo plazo para los clientes, excepto liquidez inmediata para el banco. En todos los medios de comunicación se da a entender subliminalmente a la ciudadanía que pagar con tarjeta de crédito es algo así como estar en el edén o en algún paraíso celestial rodeado de sonrisas y felicidad, concluyendo que quien no realiza esa práctica es un desubicado o bien se encuentra viviendo en el abismo. También se bombardea comunicacionalmente con una poderosa campaña de recuperación de imagen para las Administradoras de Fondos de Pensión (AFP), con propaganda que incita a la convicción de que el sistema está regulado legal y jurídicamente, y que los fondos previsionales están seguros no señalándose jamás que esas mismas instituciones han perdido cifras enormes que ha diciembre del año 2008 ascendían a 52.000 millones de pesos, dineros de las pensiones futuras de una importante cantidad de chilenos. Y como guinda de la torta, se ve a nuestra Presidenta de la República en cadena de radio y televisión, anunciando y entregando la sensación de que la crisis económica ya concluyó.
Como reflexión final a todo esto, solo recordar que durante el primer semestre de 2009, todos los sectores de la economía nacional llámese industria, agro, minería, pesca, forestal y otros, no tuvieron utilidades, sólo los bancos, quienes a su vez si bien han bajado poco o nada las tasas de interés, han subido los costos por mora y relacionados a los créditos (por algo se escuchan ecos de colusión …. “cuando el río suena … piedras trae”. Felices Fiestas Patrias chilenos, si se trata de dinero entonces ahorremos.

CAJERO, ... automático y solo

La noticia ... el impacto mediático ... y la importancia que los medios le brindan a este tema de los cajeros ... TVN - Noticias

Hace rato que leo y una vez más leo, que existe preocupación por parte de los medios de comunicación frente a los frecuentes y diarios robos de cajeros automáticos. Pero esa preocupación no solamente la veo por parte de los medios, la noto con justa razón en la asociación de bancos, y la veo con una excesiva participación en el gobierno, cuyos personeros en especiales conferencias de prensa, manifiestan “la preocupación del gobierno” frente a esta seguidilla de hechos delictuales.
En lo personal creo que todos estos cajeros automáticos si bien corresponden cada uno a una institución bancaria, también es cierto aquellas instituciones son las exclusivas responsables del soporte, seguridad y mantención de estos cajeros. Debiendo por tanto existir para cada uno de estos automáticos prestadores de servicio: una regularidad en el tráfico del dinero que permita una demanda y respuestas dinámicas, contar con todos los elementos de seguridad existentes y que se aplican en las cajas de los bancos (llámese cámaras, sensores, iluminación, anclajes y seguros comprometidos, etc.), también una mantención obligatoriamente más rigurosa.
Cuando señalamos que deben existir seguros comprometidos, decimos que la pérdida informada y los daños al cajero, tienen cobertura de seguro el cuál debería asumir los costos frente al banco víctima del delito, debidamente constado por la autoridad policial.
Con todo esto, no hay parámetro alguno de comparación entre los delitos sufridos por el ciudadano común: violentado en su hogar, atacado en la detención de un semáforo, asaltado en plena calle, y tantas otras circunstancias también de delito de la que somos víctimas a diario.

Por tanto, que alguien se robe un cajero no daña sino la propiedad “privada” de un banco y hay seguros. Que el gobierno se “preocupe” de los cajeros, y halla llamado a reunión a las más altas autoridades de las policias uniformadas y civiles, también a los más altos representantes bancarios, y como gobierno se haya incorporado también en las políticas de acción contra los delitos que afectan a los cajeros automáticos (en la creación de una fuerza especial) ... me parece que nubla el objetivo fundamental de primero proteger la seguridad ciudadana, hecho que sí es muchísimo más importante y que por demás está señalado y "garantizado" en la Constitución de la República.
En definitiva .... un cajero automático debería cuidarse solo, o bien contar con vigilancia por turnos, ... sin duda las ganancias bancarias permiten asumir el costo.

SANTANDER, ... banco del año

La revista EUROMONEY ha designado recientemente al Banco Santander como el mejor del mundo. Contextualmente en nuestro país, sin duda, es el banco que en la última década ha tenido la mayor expansión en su cartera financiera y de clientes, absorviendo incluso a otro de los tradicionales en Chile como fue durante muchos años el Banco de Santiago.
Pero quiero referirme brevemente a esta nominación, cuyos estándares y factores seguramente solo son observados y fueron evaluados en virtud de alguna encuesta de dudosa procedencia y fidedignos parámetros, ... información proveniente del mismo banco, ... o quizás, el resultado del favoritismo fue la consecuencia de una cena y otros privilegios para los ejecutivos de la revista señalada.
Mi personal apreciación sobre este banco, precisamente me era consultada días atrás, cuando una autoridad me decía “qué opinión tienes tú sobre el Banco Santander?” ... es irreproducible mi respuesta de aquella ocasión. Solo puedo plasmar en estas letras que ningún Banco en Chile como éste, irrita tanto a los que hacen uso de sus servicios. Por ejemplo: Las filas de personas que si les preguntamos que opinan del Banco, ejercicio que he hecho en su oportunidad, las respuestas nunca han sido favorables.
Sin duda existen aproximadamente 10 cajas en cada sucursal, las que visualmente generan un impacto de excelencia ejecutiva que no es tal, .... pues de las 10 cajas para atención de público, ... solo 4 atienden .... 3 de ellas para titulares de cuentas y solo 1 para público general, siendo esta última la que más demanda tiene pues ... desde los servicios básicos con cierto horario de recepción, pasando por los depósitos de terceros, pagos de impuestos, giros de cheques, etc ... es de tolerar la espera a la que quedamos sujetos. No puedo dejar de manifestar que este banco es el único en Chile, que al girar un cheque solicita la tradicional firma cruzada en anverso y rol único tributario al reverso .... pero allí no termina la historia .... se debe scannear la huella digital ... ingresar la cédula de identidad al sistema computacional del banco .... y colocar la huella gráficamente en el cheque luego de entintarse el dedo ... ufff. Todo esto sin contar con la diosa fortuna ... pues si el cheque proviene de cuenta bipersonal .... el cajero que atiende al público general (que siempre nada sabe o sabe un poco pues consulta frecuentemente a los más experimentados) no logrará reconocer las firmas, ... y solicitará el visto bueno a alguien que jamás se ve y que demora en demasía una autorización que agota.
Tiempo atrás nuestro Tesorero me manifestaba que este Banco generaba muchos reclamos a nuestra institución, pues en vez de hacer más fluídas las transacciones ... las complicaban ... esperamos como institución que la licitación adportas no favorezca otra vez a este banco, pues desde la liviana atención ejecutiva a los titulares, hasta la atención que merecen nuestros proveedores ... el banco en cuestión no ha sido todo lo que ofrecía y se esperaba de él.
Recuerdo un día un cajero me dijo ... “tiene Ud. cuenta corriente? ... le ofrezco abrir una en nuestro banco con costos muy menores” ... actitud frecuente además, .... y nada respondí solo callé.
Imagino el crecimiento de una empresa estima y contempla que la atención de sus clientes cautivos y flotantes, sea de la más alta calidad. La Superintendencia de Bancos e Instituciones financieras en Chile ... en su página informa que para el trimestre Enero - Marzo 2008 (última publicación), el segundo Banco en Chile con la mayor cantidad de reclamos formales es precisamente este que ha sido galardonado, nótese también que la página Reclamos.cl aloja la mayor cantidad de reclamos apuntando a este Banco... me pregunto entonces finalmente ... cómo serán los otros Bancos? ...